நிதியாண்டின் முடிவு வரி செலுத்துவோருக்கு பரபரப்பான காலமாகும். காலக்கெடு நெருங்கும்போது, பெரும்பாலான மக்கள் வரிச் சேமிப்பு உத்திகளில் இருந்து சிறந்ததைச் செய்ய தங்கள் நிதி இலாகாவை கடைசியாக மறுசீரமைக்க விரும்புகிறார்கள். இருப்பினும், இந்த கடைசி நிமிட மாற்றத்தை போதுமான ஆராய்ச்சி மற்றும் உங்கள் பணத்தை நீங்கள் என்ன செய்கிறீர்கள் என்பதைப் புரிந்து கொள்ளாமல் செய்யக்கூடாது.
காப்பீடு என்பது உங்கள் முதலீட்டுப் பிரிவின் முக்கியமான பகுதியாகும் என்பது பொதுவான அறிவு என்றாலும், வரிச் சேமிப்பு மட்டுமே காப்பீட்டில் முதலீடு செய்வதற்கான நோக்கமாக இருக்கக்கூடாது. வரிச் சேமிப்பு முதலீட்டுத் திட்டத்திற்கு வெறுமனே நிதி ஒதுக்குவது சரியான அணுகுமுறை அல்ல. நிதி திட்டமிடல் உங்கள் தனிப்பட்ட இலக்குகள், வயது, ரிஸ்க் மற்றும் பிற காரணிகளையும் சார்ந்துள்ளது. எனவே, நீங்கள் வரிச் சேமிப்புக்காக காப்பீடு வாங்கும் முன், உங்கள் முடிவு உங்கள் தேவைகளுக்கு ஏற்ப இருக்க வேண்டும்.
முடிவெடுப்பதற்கு முன் நீங்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டிய சில பிரபலமான நிதிக் கருவிகள் இங்கே:
டேர்ம் இன்சூரன்ஸ்:
பிரிவு 80C இன் கீழ் விலக்கு அளிக்கப்பட்டால், பெரும்பாலான வரி செலுத்துவோருக்கு, Term Insurance பொதுவாக செல்ல வேண்டிய விருப்பமாகும். இது பாலிசிதாரரின் மரணம் ஏற்பட்டால், சார்ந்திருப்பவர்களுக்கு நிதிப் பாதுகாப்பை வழங்குகிறது. வருமான வரிச் சட்டத்தின் 80C பிரிவின் கீழ் தனிநபர்கள் ரூ. 1.5 லட்சம் வரையிலான கால ஆயுள் காப்பீட்டிற்கு செலுத்தப்பட்ட பிரீமியங்களுக்கும் வரி விலக்கு கோரலாம். உங்கள் குடும்பத்தை நிதிச் சுமையிலிருந்து காப்பாற்ற இது ஒரு பாதுகாப்பு வலையாகச் செயல்படுகிறது. அதிகரித்து வரும் செலவுகள், நிலுவையில் உள்ள கடன்கள் மற்றும் பணவீக்க விகிதம் ஆகியவற்றைக் கருத்தில் கொண்டு, குறைந்தபட்சம் ரூ. 1 கோடி கவரேஜ் எடுப்பது விவேகமானது. உண்மையில், கூடுதல் செலவில்லாமல் பிரீமியத்தைத் திரும்பப் பெறும் திட்டங்களும் உள்ளன, இது டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் அதிக மதிப்புடையதாகவும், செலவு குறைந்ததாகவும் இருக்கும்.
மருத்துவ காப்பீடு:
உயர் மருத்துவ பணவீக்கம் நிறைந்த உலகில் சுகாதார காப்பீடு என்பது ஒரு புதிய அர்த்தத்தைக் கொண்டுள்ளது. மருத்துவச் செலவுகளின் அதிவேக விகிதம் உங்கள் சேமிப்பை வெளியேற்றி குடும்பங்களை வறுமையில் தள்ளும். உடல்நலக் காப்பீடு இப்போது மருத்துவமனையில் சேர்க்கப்படுவதைத் தவிர, பகல்நேர பராமரிப்பு நடைமுறைகள், ஆம்புலன்ஸ், OPD, ICU போன்ற பல செலவுகளை உள்ளடக்கியது. இந்த செலவினங்களை போதுமான அளவு ஈடுகட்ட, குறைந்தபட்சம் ரூ. 50 லட்சம் முதல் 1 கோடி வரை ஒருவருக்கு பாதுகாப்பு இருக்க வேண்டும். சுய, மனைவி மற்றும் குழந்தைகளுக்கான உடல்நலக் காப்பீட்டில் செலுத்தப்படும் பிரீமியம், பிரிவு 80D இன் கீழ் ரூ. 25,000 வரை வரி விலக்குகளுக்குத் தகுதியுடையது.
உங்கள் பெற்றோருக்குச் செலுத்தப்படும் உடல்நலக் காப்பீட்டு பிரீமியங்களுக்கு வரி விலக்கு கோரலாம். உங்கள் பெற்றோர் 60 வயதுக்குக் கீழ் இருந்தால், நீங்கள் ரூ. 25,000 வரை விலக்கு கோரலாம். அவர்கள் மூத்த குடிமக்களாக இருந்தால், அதிகபட்சமாக ரூ. 50,000 வரை விலக்கு கோரலாம், மொத்தப் பிடித்தம் ரூ. 75,000 வரை கிடைக்கும்.
யூனிட்-இணைக்கப்பட்ட காப்பீட்டுத் திட்டங்கள் (ULIP-கள்)
யூனிட்-இணைக்கப்பட்ட காப்பீட்டுத் திட்டங்கள் முதலீடு மற்றும் காப்பீட்டுத் திட்டங்களின் கலவையாகும். தனிநபர்கள் பங்கு, கடன், சந்தையுடன் இணைக்கப்பட்ட சமநிலை நிதிகள் போன்ற பல்வேறு வகையான நிதிகளில் முதலீடு செய்யலாம். யூலிப்களின் முதலீட்டு கூறுகள் மூலம் சந்தை நிலைமைகள் சாதகமாக இருந்தால் ஒருவர் 12-15% வருமானத்தைப் பெற முடியும். இந்த நிதிகளில் முதலீடு செய்வது ஒரு நபரின் ரிஸ்க் மற்றும் நீண்டகால நிதி இலக்குகளைப் பொறுத்தது. பாலிசிதாரரின் திடீர் மரணம் ஏற்பட்டால், பாலிசியின் எதிர்கால பிரீமியங்களை காப்பீட்டாளர் செலுத்தும் பிரீமியம் விருப்பத்தை ULIPகள் தள்ளுபடி செய்கின்றன.
யூலிப்களில் முதலீடு செய்யும் போது, பிரிவு 80C-யின் கீழ் ஒரு நிதியாண்டில் ரூ. 1.5 லட்சம் வரை வரிச் சலுகையைப் பெறலாம். யூலிப்களின் முதிர்வு மதிப்பு ரூ. 2.5 லட்சம் வரையிலான பிரீமியம் தொகைக்கு வரி இல்லை. மேலும், ULIP களில் பயனாளிகளுக்கு வழங்கப்படும் இறப்புப் பலன்கள் பிரிவு 10 (10D) இன் கீழ் வரி இல்லாதது.
Guaranteed Income Plans:
சந்தைகள் நிச்சயமற்றதாக இருக்கும் இன்றைய காலகட்டத்தில், உத்தரவாதமான வருமானத்தை வழங்கும் நிதியியல் கருவிகளில் முதலீடு செய்வது மிகவும் அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கிறது. சந்தை நிலவரங்களைப் பொருட்படுத்தாமல், உத்தரவாதமான வருவாய்த் திட்டங்கள் உங்கள் மூலதனத்தைப் பாதுகாப்பாக வைத்திருக்கும் மற்றும் உறுதியான வருமானத்தை வழங்குகின்றன. இந்தத் திட்டங்களில், முதலீட்டாளர் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை முன்பணமாக முதலீடு செய்ய வேண்டும் மற்றும் வருமானம் உத்தரவாதம் அளிக்கப்படுகிறது. புதிய திட்டங்கள் உங்கள் முதலீட்டில் 7-7.5% வரை வருமானத்தை வழங்குகின்றன. இந்தத் திட்டங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டுக் கூறுகளுடன் வருகின்றன, அவை பிரிவு 80C மற்றும் 10 (10D) இன் கீழ் வரிச் சலுகைகளுக்குத் தகுதி பெறுகின்றன.
இந்த நிதிக் கருவிகளில் முதலீடு செய்வது, முதலீட்டாளர்களின் வரிக்குட்பட்ட வருமானத்தில் விலக்குகளைப் பெறுவதன் மூலம் வரிப் பொறுப்பைக் குறைக்க உதவும். ஆயினும்கூட, இவற்றின் அம்சங்கள் மற்றும் நன்மைகள் உங்கள் தனிப்பட்ட நோக்கங்களுடன் ஒத்துப்போகிறதா என்பதை மதிப்பீடு செய்வது அவசியம்.
