காப்பீட்டுத் துறையில் விரைவான வளர்ச்சிக்கு தனியார் நிறுவனங்களின் அதிகரித்த பங்கேற்பு, தொழில்நுட்பத்தின் பயன்பாடு, தயாரிப்பு புதுமை, விநியோகத் திறன்களில் முன்னேற்றம் மற்றும் செயல்பாட்டுத் திறனில் முன்னேற்றம் ஆகியவை காரணமாக இருக்கலாம்.
வரவிருக்கும் தசாப்தம் இந்தியாவின் காப்பீட்டுத் துறைக்கு ஒரு பொற்காலமாக இருக்கப் போகிறது – அது ஆயுள் மற்றும் ஆயுள் அல்லாதது – வாய்ப்புகள் மற்றும் சில சவால்கள் நிறைந்தது, ஆனால் தொழில் வாய்ப்புகளை முழுமையாகப் பயன்படுத்திக் கொண்டு சவால்களை எதிர்கொள்ளும் நிலையில் உள்ளது. ஒழுங்குமுறை ஆணையம் ஒத்திசைவில் உள்ளது மற்றும் ஒழுங்குமுறைகள் வசதியளிப்பவராகச் செயல்படுவதையும், தொழில்துறையின் முன்னேற்றத்தில் ஒரு தடையாக இருக்காமல் இருப்பதையும் உறுதி செய்து வருகிறது. இன்று இந்தத் துறை எந்த நிலையில் உள்ளது, முன்னோக்கிச் செல்லும் பாதை என்ன என்பதைப் பார்ப்போம்.
24 நிதியாண்டில், ஆயுள் அல்லாத காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் பிரீமியம் வருமானம் ஆண்டுக்கு ஆண்டு 19.5% அதிகரித்து ரூ. 1,14,972 கோடியாக (US$ 13.8 பில்லியன்) அதிகரித்துள்ளது. இந்த வளர்ச்சி சுகாதாரம், மோட்டார் மற்றும் பயிர் காப்பீட்டால் உந்தப்பட்டது. 2022 நிதியாண்டில் 253.1 மில்லியனாக இருந்த ஆயுள் அல்லாத காப்பீட்டுக் கொள்கைகளின் எண்ணிக்கை, 2023 நிதியாண்டில் 301.8 மில்லியனாக அதிகரித்துள்ளது. 2022-23 ஆம் ஆண்டில், இந்திய ஆயுள் அல்லாத காப்பீட்டுத் துறை மொத்த நேரடி பிரீமியமாக ரூ. 2.57 லட்சம் கோடி (US$ 30.77 பில்லியன்) செலுத்தியுள்ளது, இது 2021.2 ஐ விட 16.40% வளர்ச்சியாகும்.
காப்பீட்டுத் துறையில் விரைவான வளர்ச்சிக்கு தனியார் நிறுவனங்களின் அதிகரித்த பங்கேற்பு, தொழில்நுட்பத்தின் பயன்பாடு, தயாரிப்பு கண்டுபிடிப்பு, விநியோக திறன்களில் முன்னேற்றம் மற்றும் செயல்பாட்டுத் திறன்களில் முன்னேற்றம் ஆகியவை காரணமாக இருக்கலாம். கோவிட்-19க்குப் பிறகு, பயிர்களுக்கான பிரதான் மந்திரி ஃபசல் பீமா யோஜனா (PMFBY) மற்றும் கிராமப்புற மக்களுக்காக குறிப்பாக அறிமுகப்படுத்தப்பட்ட சுகாதார காப்பீட்டிற்கான பிரதான் மந்திரி ஜன் ஆரோக்கிய யோஜனா (PMJAY) போன்ற அரசாங்கத்தின் முன்முயற்சிகளிலிருந்தும் இந்தத் துறை ஊக்கத்தைப் பெறுகிறது. காப்பீட்டு சலுகைகளுடன் கிராமப்புறங்களுக்குச் செல்லும் பெண் முகவர்கள், மற்றும் காப்பீட்டு சலுகைகளுடன் கிராமப்புறங்களுக்குச் செல்லும் பீமா வஹாக் மற்றும் பாலிசி வாங்குதல், புதுப்பித்தல் மற்றும் உரிமைகோரல் மேலாண்மை போன்ற சேவைகளை வழங்குவதன் மூலம் தொலைதூரப் பகுதிகளுக்கும் காப்பீட்டை அணுகக்கூடிய டிஜிட்டல் சந்தையான பீமா சுகம் தளம் போன்றவை IRDAI இன் முன்முயற்சிகள்.
முன்னோக்கிச் செல்ல, IRDAI 2047 ஆம் ஆண்டுக்குள் ‘அனைவருக்கும் காப்பீடு’ என்பதை ஒரு நோக்கமாக எடுத்துக்கொண்டு, இந்தத் துறை இந்த இலக்கை அடைய உதவும் வகையில் அதன் விதிமுறைகளை மாற்றி வருகிறது. காப்பீட்டுத் துறையில் 100% வெளிநாட்டு நேரடி முதலீட்டை அனுமதிக்கும் மசோதாவை அரசாங்கம் சமீபத்தில் முன்மொழிந்துள்ளது. போட்டியுடன், இது இந்தத் துறையில் மேலும் அறிவு மற்றும் சர்வதேச சிறந்த நடைமுறைகளைக் கொண்டுவரும். தனியார் நிறுவனங்களுக்கு ஏராளமான உரிமங்களை வழங்கவும் ஒழுங்குமுறை ஆணையம் திட்டமிட்டுள்ளது.
சமீபத்திய அறிவிப்பில், முகவர்கள், தரகர்கள் மற்றும் பிற இடைத்தரகர்களுக்கான கமிஷன்களில் ஒட்டுமொத்த வரம்பை நிர்ணயிக்க காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு IRDAI நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்கியது. இலவச முன்பதிவு காலத்தை நீட்டிக்க அனுமதிக்கும் பல சீர்திருத்தங்களை IRDAI குழு விரைவில் கொண்டு வரும், இது முகவர்கள் ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட காப்பீட்டு நிறுவனங்களுடன் கூட்டணி வைக்க அனுமதிக்கிறது, இது காப்பீட்டுத் துறையில் குறிப்பிடத்தக்க தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும்.
இந்த நடவடிக்கைகள் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தங்கள் மேலாண்மை செலவுகளை சிறப்பாக நிர்வகிக்க உதவும். வணிகம் செய்வதை எளிதாக்குதல் மற்றும் துறையில் புதுமைகளை ஊக்குவித்தல் ஆகியவற்றின் பார்வையில் இருந்து, IRDAI விதிமுறைகளை ஒருங்கிணைத்து, கொள்கை அடிப்படையிலானதாக மாற்றுகிறது. இதனால், தொழில்துறைக்கு, அதிகரித்த போட்டி ஒருபுறம் சிறந்த நடைமுறைகள் மற்றும் புதிய தயாரிப்பு வடிவமைப்புகளைக் கொண்டுவரும், மறுபுறம் மலிவு விலை நிர்ணயம் மற்றும் வாடிக்கையாளருக்கு தடையின்றி காப்பீட்டை அணுகும்.1
மேலும், கடந்த வாரம் மத்திய நிதியமைச்சர் நிர்மலா சீதாராமன் நாடாளுமன்றத்தில் தாக்கல் செய்த மத்திய பட்ஜெட்டில், காப்பீட்டு ஊடுருவலை மேம்படுத்த உதவும் திட்டங்கள் இருந்தன. காப்பீட்டில் 100% FDI என்ற பெரிய அறிவிப்பு, அதிக மூலதன வரவுகளை ஈர்ப்பதன் மூலமும், ஆரோக்கியமான போட்டியை ஊக்குவிப்பதன் மூலமும், இந்தியாவில் உலகளாவிய சிறந்த நடைமுறைகளை ஒருங்கிணைப்பதன் மூலமும் முக்கிய பங்கு வகிக்கும்.
TDS பகுத்தறிவு மற்றும் மூத்த குடிமக்களுக்கான அதிகரித்த வரம்புகள் உள்ளிட்ட முன்மொழியப்பட்ட வரி சீர்திருத்தங்கள், வரி செலுத்துவோருக்கு உதவும் மற்றும் நிதி உள்ளடக்கத்தை ஊக்குவிக்கும், இது இறுதியில் 2047 ஆம் ஆண்டுக்குள் ‘அனைவருக்கும் காப்பீடு’ இலக்கை நிறைவேற்றுவதில் குறிப்பிடத்தக்க பங்கை வகிக்கும்.
**தொழில்நுட்பம் மற்றும் தனியார் நிறுவனங்களின் வருகை, கடந்த இரண்டு தசாப்தங்களாக அவர்களின் சுறுசுறுப்பான கால்கள் மற்றும் புதுமைகளுடன், உண்மையில் அந்த நிலையை உடைத்துவிட்டது. இன்று பொது காப்பீட்டு வணிகத்தில் தனியார் நிறுவனங்களின் பங்கு 65% ஆக உள்ளது, அதே நேரத்தில் பொதுத்துறை 35% ஐக் கொண்டுள்ளது.
**காப்பீட்டுத் துறையின் சாதனைகள் குறிப்பிடத்தக்கவை என்றாலும், பொது காப்பீட்டின் ஊடுருவல் FY23 நிலவரப்படி மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்தியில் 1.0% ஆக இன்னும் மிகக் குறைவு. இந்தியாவின் பொருளாதார வளர்ச்சியைக் கருத்தில் கொண்டு, இது எந்த முன்னேற்றமும் இல்லை.
** வாய்ப்புகள் மற்றும் சவால்கள்**
தற்போது, இந்தியா உலகின் 10வது பெரிய காப்பீட்டு சந்தையாக உள்ளது. சுவிஸ் ரீ அறிக்கையின்படி, G20 நாடுகளில் இந்தியா வேகமாக வளரும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது, மொத்த பிரீமியம் 2024-28 ஆம் ஆண்டில் உலகளாவிய சராசரியான 2.4% உடன் ஒப்பிடும்போது சராசரியாக 7.1% வளரும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. சுவிஸ் ரீ 2032 ஆம் ஆண்டில் இத்தாலி, கனடா, தென் கொரியா மற்றும் ஜெர்மனியை விஞ்சி ஆறாவது பெரிய காப்பீட்டு சந்தையாக இந்தியா இருக்கும் என்றும் கணித்துள்ளது.
** வளர்ந்த நாடாக வேண்டும் என்ற இந்தியாவின் லட்சியத்திற்கு ஒரு பெரிய தொழில் தளம் தேவைப்படும், இது காப்பீட்டுத் துறைக்கு மிகப்பெரிய வாய்ப்புகளை உருவாக்கும்.
காப்பீட்டுத் துறையின் வளர்ச்சிக்கு இளம் மற்றும் லட்சிய மக்கள்தொகையும் நல்ல அறிகுறியாகும். மேலும், வேகமாக வளர்ந்து வரும் உலகில், புதிய அபாயங்கள் தொடர்ந்து உருவாகி வருகின்றன, இது தொழில்துறைக்கு புதிய வாய்ப்புகளை வழங்குகிறது. சைபர் பாதுகாப்பு மற்றும் காலநிலை அபாயங்கள் பட்டியலில் முதலிடத்தில் உள்ளன.
தொழில்நுட்பத்தின் உதவியுடன், காப்பீட்டுத் துறை ‘பயன்படுத்தும்போது பணம் செலுத்துங்கள்’ மற்றும் வீட்டிலிருந்து காப்பீடு வாங்கும் வசதி போன்ற புதுமையான தயாரிப்புகளை கொண்டு வந்துள்ளது. இந்த முயற்சிகளை தொழில்துறை வலுப்படுத்த வேண்டும். AI மற்றும் இயந்திர கற்றல் போன்ற கிடைக்கக்கூடிய தொழில்நுட்பத்தைப் பயன்படுத்தி, தொழில் மக்களை ஆழமாகப் பிரிக்க வேண்டும், அவர்களின் நடத்தை முறைகளைப் புரிந்து கொள்ள வேண்டும் மற்றும் அவர்களின் மாறுபட்ட இடங்கள் மற்றும் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யும் வாடிக்கையாளர் சார்ந்த தயாரிப்புகளை மேலும் மேலும் கொண்டு வர வேண்டும். நிரல்படுத்தக்கூடிய கொடுப்பனவுகள் போன்ற தளங்களைப் பயன்படுத்துவதன் மூலம், வாடிக்கையாளர்கள் தங்கள் செலுத்தும் திறனுக்கு ஏற்ப காப்பீட்டு பிரீமியங்களின் சரிசெய்யக்கூடிய கொடுப்பனவுகளை வழங்க முடியும்.
வீரர்கள் அதே நேரத்தில் செயல்பாட்டு ரீதியாக திறமையாகவும் லாபகரமாகவும் இருக்க வேண்டும். செயல்திறன் மற்றும் உற்பத்தித்திறனை மேம்படுத்த டிஜிட்டல்மயமாக்கல் செயல்முறைகளை எளிமைப்படுத்தி தரப்படுத்தியுள்ளது. புதிய வாடிக்கையாளர்களை உள்வாங்குவதற்கும் புதுப்பிப்பதற்கும் தொழில்நுட்பம் மற்றும் ஏற்கனவே உள்ள உள்கட்டமைப்பைப் பயன்படுத்துவது செலவுகளை மேலும் மிச்சப்படுத்தும். இறுதியாக, காப்பீடு குறித்த தவறான கருத்துக்களை நீக்க இறுதி பயனர்கள், முகவர்கள் மற்றும் ஊழியர்களுக்கான நிதி கல்வியறிவு, தொழில்துறைக்கு அதிக வணிகத்தை கொண்டு வர உதவும்.
இந்தத் துறை தற்போது ஒரு முக்கியமான கட்டத்தில் உள்ளது. தொழில்நுட்பம், சில புதிய சிந்தனை மற்றும் புதிய தயாரிப்புகளை வடிவமைப்பதில் வாடிக்கையாளர்களை மையமாகக் கொண்ட அணுகுமுறை போன்ற வசதிகளுடன், இந்தத் துறை ‘அனைவருக்கும் காப்பீடு’ என்ற ஒழுங்குமுறை ஆணையத்தின் இலக்கை அடைவது உறுதி.
