Ishwarya 
Closeup lawyer or insurance agent pointing at contract showing male client where to signature sign.
காலாவதியான முகவரி, பரிந்துரைக்கப்பட்டவரின் எழுத்துப்பிழை பெயர் அல்லது வெளியிடப்படாத health நிலைமைகள் போன்ற முரண்பாடுகள் நேரடி நிராகரிப்புக்கு வழிவகுக்கும்.
இந்தியாவின் வேகமாக வளர்ந்து வரும் நிதி சூழலில், காப்பீடு பொறுப்பு, தொலைநோக்கு மற்றும் பெருகிய முறையில், விருப்பத்தை அடையாளப்படுத்துகிறது. அதிகரித்து வரும் வருமானங்கள் மற்றும் தொற்றுநோய்க்குப் பிறகு அதிகரித்த ஆபத்து விழிப்புணர்வு ஆகியவற்றுடன், தங்கள் குடும்பங்களின் எதிர்காலத்தைப் பாதுகாக்க வாழ்க்கை, health மற்றும் காலக் கொள்கைகளை வாங்கும் இந்தியர்கள் முன்பை விட அதிகமாக உள்ளனர்.
மேலோட்டமாகப் பார்த்தால், இது நிதி முதிர்ச்சியில் ஒரு அமைதியான புரட்சியாகத் தோன்றுகிறது. ஆனால் முன்னேற்றத்தின் இந்த முகப்பில் பின்னால் ஒரு ஆபத்தான மாயை உள்ளது: காப்பீட்டுக் கொள்கையை வைத்திருப்பது தானாகவே பாதுகாப்பை உறுதி செய்கிறது என்ற அனுமானம்.
உண்மை மிகவும் கவலையளிக்கிறது. நகர்ப்புற மற்றும் அரை நகர்ப்புற இந்தியா முழுவதும், மில்லியன் கணக்கான குடும்பங்கள் – பெரும்பாலும் நெருக்கடியான தருணங்களில் – தங்கள் பாலிசிகள் கோரிக்கைக்குத் தயாராக இல்லை என்பதைக் கண்டுபிடிக்கின்றன. பிரீமியங்களை கடமையாக செலுத்திய போதிலும், அவர்கள் காலாவதியான விவரங்கள், காணாமல் போன ஆவணங்கள் மற்றும் அறிமுகமில்லாத வேட்பாளர்களின் வலையில் சிக்கிக் கொள்கிறார்கள். பாலிசி உள்ளது, ஆனால் பணம் செலுத்துதல் இல்லை. தாமதங்கள் இல்லாமல் இல்லை. போராட்டங்கள் இல்லாமல் இல்லை. சில சமயங்களில், இல்லவே இல்லை.
இது ஒரு கொள்கை பிரச்சனை அல்ல. இது ஒரு தயார்நிலை பிரச்சனை.
இந்தியாவில் காப்பீட்டு ஊடுருவல் சீராக உயர்ந்துள்ளது – ஆயுள் காப்பீட்டிற்கான நிதியாண்டு 23 இல் மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்தியில் 3.2 சதவீதம் (IRDAI, ஆண்டு அறிக்கை 2022–23) – ஆனால் அந்த எண்ணிக்கை கதையின் ஒரு பகுதியை மட்டுமே கூறுகிறது. இது வளர்ந்து வரும் கவரேஜைக் குறிக்கிறது, அவசியம் வளர்ந்து வரும் செயல்திறன் அல்ல.
நிதியாண்டு 22 இல் மட்டும்:
ரூ.1,026 கோடிக்கும் அதிகமான ஆயுள் காப்பீட்டு கோரிக்கைகள் நிராகரிக்கப்பட்டன .
15,088 ஆயுள் கோரிக்கைகள் மறுக்கப்பட்டன – பெரும்பாலானவை முழுமையற்ற ஆவணங்கள் அல்லது பரிந்துரைக்கப்பட்ட தகவல்களில் உள்ள முரண்பாடுகள் (IRDAI) போன்ற தவிர்க்கக்கூடிய சிக்கல்கள் காரணமாக.
இவை தனிமைப்படுத்தப்பட்ட குறைபாடுகள் அல்ல. அவை முறையான குருட்டுப் புள்ளிகள். ஒரு அறிக்கையின்படி, நகர்ப்புற பாலிசிதாரர்களில் கிட்டத்தட்ட 5 பேரில் 1 பேர் தங்கள் சொந்த பாலிசியின் கீழ் ஒரு கோரிக்கையை எவ்வாறு தாக்கல் செய்வது என்பது தெரியாது.
இருப்பினும், இந்த யதார்த்தத்திற்கு வெளிப்படைத்தன்மையைக் கொண்டுவருவதில் இந்தியாவின் காப்பீட்டு ஒழுங்குமுறை அமைப்பான IRDAI ஆற்றிய பங்கை ஒப்புக்கொள்வது முக்கியம். உரிமைகோரல் தீர்வுத் தரவை வெளியிடுவதை கட்டாயமாக்குவதன் மூலமும், சிறந்த வாடிக்கையாளர் சேவை விதிமுறைகளை வலியுறுத்துவதன் மூலமும், IRDAI சவால்களை வெளிப்படுத்தியுள்ளது – மேலும், அவ்வாறு செய்வதன் மூலம், அவற்றை நிவர்த்தி செய்வதை சாத்தியமாக்கியுள்ளது. துல்லியமான உரிமைகோரல் தரவை வெளியிடுவதற்கான அதன் வலியுறுத்தல், உலகளவில் சில கட்டுப்பாட்டாளர்கள் அத்தகைய நிலைத்தன்மையுடன் எடுத்த ஒரு படியாகும்.
காப்பீடு, வாங்கப்படுவதாகத் தெரிகிறது. ஆனால் புரிந்து கொள்ளப்படவில்லை.
‘உரிமைகோரல்-தயார்’ என்றால் உண்மையில் என்ன அர்த்தம்?
உரிமைகோரல்-தயார் பாலிசி என்பது பிரீமியம் தயாரிப்பு அல்ல. இது ஒரு சிறப்பு ரைடர் அல்ல. இது தயார்நிலைக்கான அடிப்படை நிபந்தனை. இதற்குத் தேவையான ஒன்று:
— தற்போதைய மற்றும் சரிபார்க்கப்பட்ட ஆவணங்கள்
— தெளிவான, புதுப்பிக்கப்பட்ட பரிந்துரைக்கப்பட்ட தகவல்
— பாலிசிதாரர் மற்றும் அவர்களது குடும்பத்தினரால் உரிமைகோரல் படிகள் பற்றிய விழிப்புணர்வு
— மோசமான சூழ்நிலை ஏற்பட்டால் வழிகாட்டுதலுக்கான ஆதரவு வழிமுறை
பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், பாலிசி உரிமைகோரலைத் தயார் செய்யத் தவறியது வேண்டுமென்றே அல்ல – அது புறக்கணிக்கப்படுகிறது. காப்பீட்டாளர் “பின்னர் அதைக் கண்டுபிடிப்பார்” என்று பாலிசிதாரர் கருதுகிறார். உரிமைகோரல் துறைகள் அனுதாபத்தால் அல்ல, செயல்முறையால் வழிநடத்தப்படுகின்றன என்பதை அவர்கள் உணரவில்லை.
தயார்நிலை இல்லாமையின் விலை
உரிமைகோரலுக்குத் தயாராக இல்லாததன் உண்மையான சுமை ஆவணங்களில் இல்லை. அந்த ஆவணங்கள் மிக முக்கியமானதாக இருக்கும்போது திறக்கத் தவறுவதில் அது இருக்கிறது.
- நிதியை தாமதமாக அணுகுதல் – மருத்துவ அவசரநிலைகள், திடீர் மரணங்கள் அல்லது பெரிய விபத்துக்கள் பெரும்பாலும் நிதி வெற்றிடத்தை உருவாக்குகின்றன. இதுபோன்ற தருணங்களில், பணப்புழக்கம் மிக முக்கியமானது. ஆனால் ஆவணங்கள் இல்லாததால் உரிமைகோரல்கள் தாமதமாகும்போது, துக்கமடைந்த குடும்பங்கள் கடன் வாங்கவோ, சொத்துக்களை கலைக்கவோ அல்லது முக்கியமான முடிவுகளை நிறுத்தவோ கட்டாயப்படுத்தப்படுகிறார்கள். 2022 BCG இந்தியா கணக்கெடுப்பு, இந்திய நகர்ப்புற குடும்பங்களில் 65% அவசர நிகழ்வுக்குப் பிறகு 30 நாட்களுக்குள் பணப்புழக்க அழுத்தத்தை எதிர்கொள்கிறது என்பதைக் குறிப்பிட்டது.
- தொழில்நுட்பக் காரணங்களுக்காக உரிமைகோரல்களை மறுப்பது – சிறிய முரண்பாடுகள் கூட – காலாவதியான முகவரி, பரிந்துரைக்கப்பட்டவரின் எழுத்துப்பிழை பெயர் அல்லது வெளியிடப்படாத health நிலைமைகள் – முற்றிலும் நிராகரிக்கப்படலாம்.
- சட்ட மற்றும் அதிகாரத்துவ தடைகள் – பரிந்துரைக்கப்பட்ட விவரங்கள் காணாமல் போனாலோ அல்லது தெளிவாக இல்லாதாலோ, குடும்பங்கள் பெரும்பாலும் சட்டப்பூர்வ சாம்பல் மண்டலங்களில் முடிவடைகின்றன. வாரிசுரிமைச் சான்றிதழ்கள், பிரமாணப் பத்திரங்கள் அல்லது முன்உரிமைச் சான்றுகள் அவசியமாகின்றன. இவை மெதுவாக நடப்பவை மட்டுமல்ல – அவை உணர்ச்சி ரீதியாகவும் நிதி ரீதியாகவும் சோர்வடைகின்றன. நகர்ப்புற இந்தியாவில் அடிப்படை மரபுரிமைச் சடங்குகளுக்கான சட்டச் செலவுகள் ரூ.20,000 முதல் ரூ.2 லட்சம் வரை இருக்கும் (இந்திய பார் கவுன்சில், 2023).
- நீண்ட கால தாக்கத்துடன் கூடிய உணர்ச்சிபூர்வமான முடிவுகள் – துக்கத்தின் தருணங்களில், அழுத்தத்தில் உள்ள குடும்பங்கள் மோசமான முடிவுகளை எடுக்கலாம் – நீண்ட கால முதலீடுகளை விற்பது, விலையுயர்ந்த கடன்களை எடுப்பது அல்லது குழந்தைகளின் கல்வித் திட்டங்களை தியாகம் செய்வது. இவை அனைத்தும், உரிமைகோரல் – இதைத் தடுக்கும் நோக்கம் கொண்டது – இழுபறியில் உள்ளது.
ஏன் பல பாலிசிகள் உரிமைகோரலுக்குத் தயாராக இல்லை?
காரணங்கள் வியத்தகு அல்லது அசாதாரணமானவை அல்ல:
— பாலிசி வாங்கிய பிறகு ஈடுபாடு இல்லாமை
— பாலிசி விவரங்களின் வருடாந்திர மதிப்பாய்வு இல்லை
— வாழ்க்கை நிகழ்வுகளுக்குப் பிறகு பரிந்துரைக்கப்பட்ட மாற்றங்கள் புதுப்பிக்கப்படவில்லை
— பாலிசி இருப்பு அல்லது செயல்முறை பற்றி குடும்ப உறுப்பினர்கள் அறிந்திருக்கவில்லை
2023 LIMRA-MDRT உலகளாவிய ஆய்வின்படி, இந்திய பாலிசிதாரர்களில் 42 சதவீதம் பேர் மட்டுமே தங்கள் பாலிசி விவரங்களை தங்கள் குடும்பத்தினருக்குத் தெரிவித்துள்ளனர்.
இந்த அமைப்பு தோல்வியடையவில்லை. ஆனால் அதன் வெற்றி பாலிசிதாரர் விழிப்புணர்வையே அதிகம் சார்ந்துள்ளது, இது விற்பனைக்குப் பிறகு அரிதாகவே ஊக்குவிக்கப்படுகிறது. மீண்டும் ஒருமுறை, இந்த இடைவெளியை அங்கீகரித்து, எதிர்கால அணுகலை எளிதாக்குவதை நோக்கமாகக் கொண்ட மின் காப்பீட்டுக் கணக்குகள் மற்றும் உரிமைகோரல் படிவங்களின் தரப்படுத்தல் தொடர்பான விதிமுறைகளை அறிமுகப்படுத்தியதற்காக IRDAI அங்கீகாரத்திற்கு தகுதியானது.
முடிவு: பாலிசி அதன் ஆவணங்களைப் போலவே சிறந்தது
இறுதியில், காப்பீடு ஒரு தயாரிப்பு அல்ல. இது ஒரு செயல்முறை. மேலும் அனைத்து முக்கியமான செயல்முறைகளையும் போலவே, அதை மதிப்பாய்வு செய்து, புரிந்துகொண்டு, புதுப்பித்த நிலையில் வைத்திருக்க வேண்டும்.
ஒரு உரிமைகோரல் தாக்கல் செய்யப்படும் நாள், ஒரு குடும்பம் தங்கள் அன்புக்குரியவரின் பாலிசி தயாராக இல்லை என்பதை அறியும் நாளாக இருக்கக்கூடாது. ஏனென்றால், அதற்குள், இழக்கப்படுவது பணம் மட்டுமல்ல. அது கண்ணியம், நேரம் மற்றும் மன அமைதி.
நல்ல செய்தி? பாலிசியை உரிமைகோர தயார் செய்வது மிகக் குறைந்த செலவாகும்.
மேலும் IRDAI போன்ற ஒழுங்குமுறை அமைப்புகள் முன்னணியில் இருந்து வழிநடத்துவதால் – வெளிப்படைத்தன்மை, தொழில்நுட்ப ஆணைகள் மற்றும் நுகர்வோர் முன்னுரிமை சீர்திருத்தங்கள் மூலம் – இந்தியாவின் காப்பீட்டு சுற்றுச்சூழல் அமைப்பு சரியான அடித்தளத்தைக் கொண்டுள்ளது. ஆனால் இறுதிப் படி பாலிசிதாரரிடம் உள்ளது.
