Santhiya 
இப்போது நம் நாட்டில் விழிப்புணர்வு அதிகரித்திருப்பதால், மக்களில் பலர் தங்களது எதிர்பாராத மருத்துவச் செலவுகளுக்குப் பாதுகாப்பாக இருக்க விரும்புகின்றனர். அதனால்தான், Health Insurance, Personal Accident Insurance, Travel Insurance போன்ற பல்வேறு வகையான காப்பீட்டுத் திட்டங்களை மக்கள் எடுத்துக் கொள்வது அதிகரித்துள்ளது. ஆனால் இந்தக் காப்பீட்டுத் திட்டங்களில் குறிப்பிடப்படும் விதிமுறைகள், குறிப்பாக Co-payment மற்றும் Deductible போன்ற நிபந்தனைகள், பொதுமக்களுக்கு எளிதாக புரியவில்லை. இதனால், காப்பீட்டு வாங்கும் போது அல்லது Claim செய்வதற்கான நேரத்தில் குழப்பங்கள் உருவாகும் வாய்ப்புகள் அதிகம்.
Co-payment என்பது, காப்பீட்டு policy-யின் கீழ் ஒருவர் Claim செய்யும் போது, அந்த Claim தொகையின் ஒரு பகுதியை policy வைத்திருப்பவர் தான் செலுத்த வேண்டும் என்ற ஒப்பந்தம். இது பெரும்பாலும் ஒரு சதவீதம் அடிப்படையில் கணக்கிடப்படுகிறது. உதாரணமாக, ஒருவர் மருத்துவமனையில் அனுமதிக்கப்பட, மருத்துவச் செலவு ரூ.1 லட்சமாக இருக்கலாம். அந்தக் காப்பீட்டுத் திட்டத்தில் 10% Co-payment என நிபந்தனை இருந்தால், அந்த நபர் ரூ.10,000 செலுத்த வேண்டி இருக்கும். மீதமுள்ள ரூ.90,000 காப்பீட்டு நிறுவனம் வழங்கும். இப்படி Co-payment இருந்தால், policy வாங்குபவர் ஒரு பகுதியைத் தான் பொறுப்பேற்க வேண்டியிருக்கும்.
இந்தியாவில் பல காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் Co-payment விதியைப் பயன்படுத்துகின்றன. எடுத்துக்காட்டாக, New India Assurance நிறுவனத்தின் Senior Citizen Health Policy-யில் 10% Co-payment உள்ளது. அதாவது, மூத்த குடிமக்கள் Claim செய்யும் போதும், அந்த Claim தொகையில் 10% செலவைத் தாமாகவேச் செலுத்த வேண்டும். இதுபோலவே, SBI General Insurance நிறுவனத்தின் health insurance திட்டத்தில், network இல்லாத மருத்துவமனையில் (non-network hospital) ஒருவர் சேர்க்கப்பட்டால், அந்த Claim தொகையில் 10% அவர்கள் செலுத்த வேண்டி இருக்கும். இதனுடன், Bajaj Allianz நிறுவனத்தின் Health Guard policy-யில், இந்தியா முழுவதும் நகரங்களை இரண்டு பகுதிகளாக (Zone A மற்றும் Zone B) பிரித்திருக்கின்றனர். Zone B-யில் வசிக்கும் நபர், Zone A (பெரிய நகரங்கள்) மருத்துவமனையில் சிகிச்சை பெறும்போது Claim செய்யும் தொகையில் 20% Co-payment செலுத்த வேண்டி இருக்கும். ஆனால் இது accident காரணமாக மருத்துவமனையில் சேர்க்கப்படும் நிகழ்வுகளுக்கு பொருந்தாது.
Deductible என்றால் என்ன என்பதைப் பார்ப்போம். Deductible என்பது, Claim செய்யும் போது policy வைத்திருக்கும் நபர் முதலில் முழுமையாக செலுத்த வேண்டிய ஒரு நிர்ணயிக்கப்பட்ட தொகை. இது ஒரு fixed amount ஆகும். எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு காப்பீட்டுத் திட்டத்தில் deductible ரூ.5,000 என குறிப்பிடப்பட்டிருந்தால், ஒருவர் Claim எழுப்பும் போது, Claim தொகை ரூ.1 லட்சம் என்றால், அந்த நபர் முதலில் ரூ.5,000 செலுத்த வேண்டி இருக்கும். அதன் பிறகு தான் insurance நிறுவனம் மீதமுள்ள ரூ.95,000 செலுத்தும்.
Deductible என்பது travel insurance மற்றும் top-up health insurance திட்டங்களில் பொதுவாக காணப்படும். எடுத்துக்காட்டாக, TATA AIG நிறுவனத்தின் Travel Guard Policy-யில் ரூ.50,000 காப்பீட்டுத் தொகைக்கு, ரூ.100 deductible உள்ளது. அதாவது ரூ.100 வரை நபர் செலுத்த வேண்டும். அதன் பிறகே insurance வேலை செய்யும். இவ்வாறே, ICICI Lombard Health Booster போன்ற Top-up policy-களில் deductible ஒரு முக்கிய அம்சமாகக் காணப்படுகிறது. இதில், நீங்கள் எடுத்திருக்கும் base health insurance amount (அடிப்படை சுகாதார காப்பீடு தொகை) முடிந்த பிறகு தான் Top-up காப்பீடு செயல்படும். எடுத்துக்காட்டாக, deductible ₹3 லட்சம் என்று இருந்தால், அதற்குப் பிறகு வரும் Claim-களுக்கு Top-up insurance பயன்படும். இதன் மூலம் ரூ.5 லட்சம் முதல் ரூ.50 லட்சம் வரையிலான கூடுதல் insurance coverage கிடைக்கும்.
இப்போது நாம் Co-payment மற்றும் Deductible ஆகிய இரண்டிற்கும் உள்ள வித்தியாசத்தை விளக்கலாம். Co-payment என்பது ஒருவர் Claim-ல் ஒரு சதவீதம் செலுத்த வேண்டும் என்பதாகும். Deductible என்பது ஒரு நிர்ணயிக்கப்பட்ட தொகையை policy வைத்திருப்பவர் Claim செய்யும் முன் செலுத்த வேண்டும். எடுத்துக்காட்டாக, Co-payment 10% என்றால், Claim தொகையிலிருந்து 10% policy வைத்திருப்பவர் செலுத்த வேண்டும். Deductible ₹5,000 என்றால், Claim தொகை எவ்வளவாக இருந்தாலும் முதலில் ₹5,000 policy வைத்திருப்பவரால் செலுத்தப்பட வேண்டும். இதற்குப் பிறகு மட்டுமே காப்பீட்டு நிறுவனம் Claim-ஐ நிறைவேற்றும்.
இந்த இரண்டும் காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு ஒரு விதமாக பாதுகாப்பான அமைப்பாக இருக்கின்றன. Co-payment மற்றும் deductible இரண்டும் கூடுமான அளவு policy வைத்திருப்பவரை சிக்கனமாக நடக்கத் தூண்டும். ஏனெனில், சிறிய Claim-களைத் தவிர்ப்பது insurance நிறுவனங்களுக்கும் policy வைத்திருப்பவருக்கும் பயனளிக்கக் கூடியது. மேலும், deductible மற்றும் co-payment தொகை அதிகமாக இருந்தால், insurance policy-க்கு கட்ட வேண்டிய premium தொகை குறைவாக இருக்கும். ஆனால் அதே நேரத்தில், Claim செய்யும் போது உங்கள் செலவு அதிகமாகும்.
எனவே, ஒருவர் insurance வாங்கும் போது அவர்களின் வயது, உடல்நிலை, மருத்துவ வரலாறு மற்றும் வசிக்கும் இடம் ஆகியவற்றைப் பொருத்து காப்பீட்டுத் திட்டத்தை தேர்வு செய்ய வேண்டும். மேலும், deductible மற்றும் co-payment அளவுகளை நன்கு புரிந்து கொண்டே policy தேர்வு செய்வது மிக முக்கியமானது. காரணம், insurance என்பது நம்மை எதிர்பாராத நேரங்களில் பாதுகாக்கும் ஒரு நெருக்கடியான உதவி. ஆனால் அதன் நிபந்தனைகளை நன்கு புரிந்து கொள்ளாமல் வாங்கினால், Claim செய்யும் நேரத்தில் நம்மால் எதிர்பார்க்காத செலவுகள் ஏற்பட வாய்ப்பு உள்ளது.
முடிவில் சொல்லவேண்டுமானால், காப்பீட்டுத் திட்டங்களில் உள்ள விதிமுறைகளை நன்கு படித்து புரிந்து கொண்டு, உங்கள் தேவைக்கேற்ப plan தேர்வு செய்தால், உண்மையான பாதுகாப்பு கிடைக்கும். Co-payment மற்றும் Deductible போன்ற technical வார்த்தைகள் எளிதில் புரிந்து கொள்ளும் வகையில் தெளிவுபடுத்தப்பட்டால், பொதுமக்கள் மேலும் விழிப்புணர்வுடன் காப்பீட்டுத் திட்டங்களைப் பயன்படுத்த முடியும்.
