Premature Withdrawal vs. Loan Against Fixed Deposit: உங்களுக்கு எது சிறந்தது என்பதை எவ்வாறு தேர்ந்தெடுப்பது

இந்தியாவில் மக்கள் அதிகம் பயன்படுத்தும் ஒரு பாதுகாப்பான சேமிப்புப் வழி நிலையான வைப்புத் தொகை (FD) ஆகும். இது பணத்தை பாதுகாப்பாக வைத்துக்கொண்டு நிச்சயமான வருமானம் தருகிறது, மேலும் தேவைக்கேற்ப கால அவகாசத்தையும் தேர்வு செய்யலாம். ஆனால் வாழ்க்கையில் எப்போது என்ன நடக்கும் என சொல்ல முடியாது; சில நேரங்களில் உங்கள் FD இன்னும் முடிவடையாமல் இருக்கும்போது பணம் தேவைப்படலாம். அப்போது உங்கள் முன் இரண்டு தேர்வுகள் இருக்கும்: Premature withdrawal அல்லது Loan Against Fixed Deposit. இந்த இரண்டுக்கும் நன்மை, தீமைகள் உள்ளன. உங்கள் தற்போதைய நிதிநிலையைப் பொருத்து எது சிறந்தது என்பதை நீங்கள் சரியாக தேர்வு செய்ய வேண்டும். தகவலறிந்த முடிவை எடுப்பது எப்படி என்பது இங்கே.

Premature withdrawal என்றால் என்ன?

Premature withdrawal என்பது உங்கள் நிதியை அணுகுவதற்காக உங்கள் FD-ஐ அதன் Maturity-க்கு முன்பே உடைப்பதைக் குறிக்கிறது. பெரும்பாலான வங்கிகள் இதை அனுமதித்தாலும், அவை பொதுவாக அபராதம் விதிக்கின்றன – பெரும்பாலும் ஒப்பந்த வட்டி விகிதத்தை விட 0.5% முதல் 1% வரை குறைவாக இருக்கும். நீங்கள் திரும்பப் பெறும் தேதி வரை மட்டுமே வட்டியைப் பெறுவீர்கள், முழு காலத்திற்கு அல்ல.

உதாரணமாக, நீங்கள் 2 வருட காலத்திற்காக 7.5% வட்டியுடன் ஒரு நிலையான வைப்புத் தொகையை (FD) செய்திருக்கிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம். ஆனால், 12 மாதங்களுக்குப் பிறகு பணம் தேவைப்பட்டதால் அதை முன்கூட்டியே முடிக்கிறீர்கள் என்றால், உங்களுக்கு அந்த 12 மாதங்களுக்கு 7.5% வட்டி கிடைக்காது. அதற்கு பதிலாக, 12 மாத FD-க்கு அந்த நேரத்தில் வங்கியால் வழங்கப்படும் வட்டி, உதாரணமாக 6.5%, மட்டுமே வழங்கப்படும் – அதிலும் சில நேரங்களில் மேலதிக கட்டணங்களை கழித்த பிறகு கிடைக்கும் தொகை மேலும் குறையலாம்.

Loan Against Fixed Deposit என்றால் என்ன?

Loan Against Fixed Deposit என்பது வங்கிகள் உங்கள் FD மதிப்பில் 90% வரை Overdreaft அல்லது கடனாக கடன் வாங்க அனுமதிக்கின்றன. இந்தக் கடன்களுக்கான வட்டி பொதுவாக உங்கள் FD விகிதத்தை விட 1% முதல் 2% வரை இருக்கும் – இது இன்னும் Personal Loan அல்லது Credit Card வட்டியை விடக் குறைவு.

உதாரணமாக, உங்கள் FD உங்களுக்கு 7% வருமானம் அளித்தால், கடனுக்கான உங்கள் வட்டி சுமார் 8% முதல் 9% வரை இருக்கும், மேலும் உங்கள் FD வழக்கமான விகிதத்தில் வட்டியை தொடர்ந்து ஈட்டித் தரும்.

நீங்கள் எப்போது வேண்டுமானாலும் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தலாம், மேலும் பணம் செலுத்தத் தவறினால், வங்கி FD-யிலிருந்து தொகையை பணமாக்கிக் கொள்ளலாம்.

எப்போது Premature withdrawal-ஐ தேர்வு செய்வது:

Premature Withdrawal என்பதை நீங்கள் தேர்வு செய்யவேண்டிய நிலைமைகள் சில. முதலாவது, தற்காலிகமாக கூட எந்தக் கடனையும் செலுத்த விரும்பாத நிலையில் இருக்கலாம். அடுத்ததாக, நிதி தேவைகள் நீண்ட காலத்திற்கு இருக்க, நீங்கள் எப்போது அந்த தொகையை திருப்பிச் செலுத்த முடியும் என்பது தெளிவில்லாத சூழ்நிலையில் இருப்பீர்கள். அதே நேரத்தில், உங்கள் Fixed Deposit விரைவில் Maturity ஆகிறது என்றால், அதனை விற்ப்பதிலிருந்து வரும் வட்டி இழப்பும் அபராதமும் குறைவாக இருக்கும். மேலும், உங்கள் கையிலே வேறு எந்த சேமிப்புகளும், Liquidity-களும் இல்லாதபோது இது ஒரு மாற்றுவழியாக இருக்கலாம்.

Loan Against Fixed Deposit-ஐ எப்போது தேர்வு செய்ய வேண்டும்:

Loan Against Fixed Deposit (FD) தேர்வு செய்யவேண்டிய நிலைமைகள் வேறுபட்டவை. உங்களுக்கு குறுகிய காலத்திற்கு, எடுத்துக்காட்டாக சில மாதங்களுக்கு, நிதி தேவைப்படும் போது இது உதவியாக இருக்கும். இதை தேர்வு செய்வதன் மூலம், உங்கள் FD-யிலிருந்து வரும் வட்டி வருமானத்தை இழக்க வேண்டியதில்லை. மேலும், நீங்கள் அந்த கடனை விரைவில் திருப்பிச் செலுத்த முடியும் என்ற நம்பிக்கை இருந்தால், வட்டி செலவுகளும் குறைவாக இருக்கும். நீண்ட கால FD-ஐ, குறிப்பாக அது அதிக வட்டி விகிதத்தில் உள்ளதெனில், விற்ப்பதைத் தவிர்க்க இது சிறந்த வழி. மேலும், உங்கள் முதலீட்டைத் தொடாமல், நிதி ஒழுக்கத்தை பேண விரும்புகிறீர்கள் என்றால், Loan Against Fixed Deposit என்பது சிறந்த தீர்வாக அமையும்.

வேறு என்ன கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்:

வரி தாக்கம்:
FD-யிலிருந்து கிடைக்கும் வட்டிக்கும், Loan Against Fixed Deposit-லிருந்து வரும் வட்டிக்கும் வரி விதிக்கப்படும். ஆனால், FD-யை விற்று, ஒரே நேரத்தில் முழு வட்டியும் சேரும் போது, உங்கள் ஆண்டு வருமானம் அதிகமாகி, கூடுதல் வரி கட்ட வேண்டிய நிலை ஏற்படக்கூடும்.

வங்கி விதிமுறைகள் வேறுபடுகின்றன:
ஒவ்வொரு வங்கிக்கும் விதிமுறைகள் வேறுபடும். சில வங்கிகள் FD-யின் ஒரு பகுதியை மட்டும் திரும்ப பெற அனுமதிக்காது, அல்லது அதிகமான அபராதம் விதிக்கலாம். எனவே, பணத்தை எடுத்துக்கொள்வதற்கு முன் உங்கள் வங்கியின் விதிமுறைகளை சரியாக பார்த்து உறுதிப்படுத்தவும்.

மாற்று வழிகள்:
உங்கள் FD-யை முறிக்கும் முன், உங்களிடம் ஏற்கனவே அவசர நிதி உள்ளதா, Mutual Funds போன்ற முதலீடுகளை மாற்ற முடியுமா, அல்லது குறைந்த வட்டியிலான பிற முதலீடுகளை விற்பதன் மூலம் பணத்தை ஏற்படுத்த முடியுமா என்பதை பரிசீலிக்கவும். FD விற்ப்பது கடைசி விருப்பமாக இருக்கலாம்.

பணப் பற்றாக்குறை தற்காலிகமாகவும் கட்டுப்பாட்டிலும் இருந்தால், Loan Against Fixed Deposit- பொதுவாக உகந்த வழி – நீங்கள் உங்கள் முதலீட்டைத் தக்க வைத்துக் கொள்கிறீர்கள், தொடர்ந்து வட்டியைப் பெறுகிறீர்கள், மேலும் Personal Loan-களுடன் ஒப்பிடும்போது குறைந்த விகிதங்களைச் செலுத்துகிறீர்கள். இருப்பினும், நீங்கள் ஒரு இறுக்கமான நிதி சூழ்நிலையில் இருந்தால் அல்லது திருப்பிச் செலுத்துவதில் உறுதியாக இல்லாவிட்டால், FD-ஐ முறித்துக் கொள்வது அபராதம் இருந்தபோதிலும் மன அமைதியைத் தரக்கூடும்.

உங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் திறன், உங்கள் தேவையின் அளவு மற்றும் கால அளவு மற்றும் உங்கள் Fixed Deposit-யின் மீதமுள்ள கால அளவை அடிப்படையாகக் கொண்டு உங்கள் தேர்வு செய்யப்பட வேண்டும். புத்திசாலித்தனமான தேர்வு உங்கள் தேவையை உங்கள் நீண்ட கால சேமிப்பு இலக்குகளை மீறாமல் இருக்க உதவுகிறது.