Aarthy 
கடனைக் குறைப்பது குறித்து பேசும்போது, கடன் வாங்கும் பெரும்பாலானோர் இரண்டு பிரபலமான தேர்வுகளை விவாதிக்கிறார்கள் — Balance Transfer மற்றும் Prepayment. இந்த இரண்டு முறைகளும் உங்கள் கடன் சுமையை குறைக்க உதவக்கூடும். ஆனால் எது சிறந்தது என்பதை தீர்மானிப்பது, உங்கள் தற்போதைய நிலை, கடன் விதிமுறைகள் மற்றும் நிதி இலக்குகளைக் பொறுத்து.
இந்த விருப்பங்கள் எப்படி செயல்படுகின்றன என்பதை ஆராய்வதற்கு முன், உங்கள் மொத்த நிதிநிலையும், Balance Transfer அல்லது Prepayment போன்ற விருப்பங்களை தேர்ந்தெடுக்கும் நோக்கமும் மதிப்பீடு செய்யப்பட வேண்டும். இது, எதிர்காலத்தில் கடன்கள் செலுத்த முடியாத நிலைக்கு தள்ளப்படுவதைத் தவிர்க்க உதவும், மேலும் அதிக கடன் சுமை ஏற்படுவதையும் தடுக்கும். அனைத்து காரணிகளையும் Detailed Analysis செய்து, பல்வேறு விருப்பங்களை ஒப்பிட்டு பார்த்த பிறகு, கடனை ஒருங்கிணைக்கும் உகந்த தீர்வை தேர்ந்தெடுக்குவது புத்திசாலித்தனமான நடவடிக்கையாகும்.
Balance transfer vs Prepayment: இந்த இரண்டு விருப்பங்களும் எப்படி செயல்படுகின்றன?
இது, உங்கள் தற்போதைய கடன் அல்லது Credit card நிலுவையை ஒரு கடன் வழங்குநரிடமிருந்து மற்றொரு வழங்குநரிடம் மாற்றும் செயல்முறை ஆகும். இதன் முக்கிய நோக்கம் – குறைந்த வட்டி விகிதங்களை பயன்படுத்தி, கடனை எளிதாகவும் குறைந்த செலவிலேயும் திருப்பிச் செலுத்தும் வாய்ப்பை ஏற்படுத்துவது.
பல்வேறு Credit Card நிறுவனங்கள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள், குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் நெகிழ்வான திருப்பிச் செலுத்தும் நிபந்தனைகள் கொண்ட Balance transfer சலுகைகளை வழங்குகின்றன. இது, தற்போது அதிக வட்டி விகிதங்களை சந்தித்து வரும் நபர்
உதாரணமாக, நீங்கள் ஒரு தனிநபர் கடனுக்கு 18% வட்டி செலுத்தி, இருப்பு பரிமாற்றம் மூலம் 12% வட்டி வழங்கும் ஒரு கடன் வழங்குநரைக் கண்டால், உங்கள் கடனை மாற்றுவது காலப்போக்கில் உங்களுக்கு கணிசமான அளவு வட்டியைச் சேமிக்கும்.
Balance transfer எவ்வாறு செயல்படுகிறது?
நீங்கள் கடன் இருப்பு பரிமாற்றம் (Balance Transfer) செய்வதனால், புதிய கடன் நிறுவனமே உங்கள் பழைய கடனை அடைத்து விடுகிறது. அதன் பிறகு, நீங்கள் புதிய நிறுவனத்திடம் புதிய விதிமுறைகளின்படி கடனை திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும். சில நிறுவனங்கள் இதற்காக பரிமாற்றக் கட்டணம் அல்லது செயலாக்கக் கட்டணத்தை வசூலிக்கலாம், எனவே இதையும் கணக்கில் கொள்ள வேண்டும்.
முடிவெடுப்பதற்கு முன், கடன் இருப்பு பரிமாற்ற கால்குலேட்டர் மூலம் சேமிப்பு எவ்வளவு என்பதை மதிப்பீடு செய்யலாம். இது உங்கள் தற்போதைய மற்றும் புதிய கடனின் விவரங்களை வைத்து ஒட்டுமொத்த செலவுகளை ஒப்பிட உதவுகிறது.
பல சந்தர்ப்பங்களில், கடன் இருப்பு பரிமாற்ற சலுகைகள் தள்ளுபடி செய்யப்பட்ட செயலாக்கக் கட்டணங்கள் அல்லது இலவச காப்பீடு போன்ற விளம்பர சலுகைகளுடன் வருகின்றன, இது கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அவர்களின் நிதிச் சுமையைக் குறைக்க விரும்புவோருக்கு இன்னும் பயனுள்ளதாக அமைகிறது.
கடன் முன்கூட்டியே செலுத்துதல்
கடன் முன்கூட்டியே செலுத்துதல் என்பது, திட்டமிட்ட காலத்துக்கு முன்னதாகவே கடனின் ஒரு பகுதி அல்லது முழுமையான தொகையை செலுத்துவதை குறிக்கிறது. இது வட்டி சுமையை குறைக்க உதவுகிறது.
இது இரண்டு வகை:
பகுதி முன்கூட்டியே செலுத்துதல் – கடனின் ஒரு பகுதியை மட்டுமே செலுத்துவது
முழு முன்கூட்டியே செலுத்துதல் – முழு நிலுவைத் தொகையை அடைப்பது
சில கடன் நிறுவனங்கள் இதற்கு அபராதம் விதிக்கலாம், குறிப்பாக நிலையான வட்டிக் கடன்களுக்கு. எனவே, விதிமுறைகளை முன்கூட்டியே சரிபார்ப்பது முக்கியம்.
முன்கூட்டியே செலுத்துதல் எவ்வாறு செயல்படுகிறது?
முன்கூட்டியே செலுத்தும் தொகை உங்கள் கடனின் அசல் தொகையை குறைக்கும். இதனால் வட்டி குறைவாகக் கணக்கிடப்பட்டு, முழுக் காலத்திலும் வட்டி செலவு குறைகிறது.
கடன் நிறுவனத்தின் விதிமுறைகளின்படி:
உங்கள் EMI மாறாமல் கடன் காலம் குறையலாம் அல்லது
காலம் மாறாமல் EMI குறையலாம்.
வட்டிப் பகுதி அதிகமாக இருக்கும் ஆரம்ப கட்டத்தில் முன்கூட்டியே செலுத்தினால், சிறந்த சேமிப்பை பெறலாம்.
இருப்பு பரிமாற்றம் vs முன்கூட்டியே செலுத்துதல் – எதை தேர்வு செய்வது?
இரண்டும் கடன் சுமையைக் குறைக்க உதவுகின்றன, ஆனால் வித்யாசமான முறையில். எது சிறந்தது என்பது உங்கள் நிதி நிலை, கடன் காலம் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டம் போன்றவற்றை பொறுத்தது.
இருப்பு பரிமாற்றம் எப்போது தேர்வு செய்யலாம்?
உங்கள் தற்போதைய கடனில் வட்டி விகிதம் அதிகமாக இருக்கும் போது
குறைந்த வட்டியில் புதிய சலுகை கிடைக்கும் போது
செலவில் சேமிக்க விரும்பும் போது
சுருக்கமாக
சரியான முடிவை எடுக்க உங்கள் தேவைகளைப் பொருத்து ஒப்பீடு செய்ய வேண்டும்.
இருப்பு பரிமாற்றம் மற்றும் முன்கூட்டியே செலுத்துதல் இரண்டும் நன்மை தீமைகள் கொண்டவை. உங்கள் கடன் வகை, நிதி நிலை மற்றும் எதிர்காலத் திட்டங்களைப் பொருத்து சரியானதை தேர்வு செய்ய வேண்டும். பரிமாற்றக் கட்டணம், முன்கூட்டியே செலுத்தும் கட்டணம் போன்றவை குறித்து கடன் நிறுவன விதிகளை முன்கூட்டியே சரிபார்க்கவும்.
