Santhiya 
ஓய்வூதியம் என்பது ஒரு நீண்ட கால இலக்காகும், அதற்கு ஆரம்ப மற்றும் நிலையான திட்டமிடல் தேவைப்படுகிறது.
இந்தியாவில் ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் பெரும்பாலும் அதற்கு உண்மையிலேயே தகுதியான கவனத்தைப் பெறுவதில்லை. பயணம், கார் வாங்குதல் அல்லது வீடு வாங்குதல் போன்ற குறுகிய கால இலக்குகளுக்கு நாம் விரிவாகத் திட்டமிடும்போது, ஓய்வூதியத்திற்காகச் சேமிக்கும் யோசனை பின்தங்குகிறது. ஓய்வூதியம் தொலைதூரமாகவும், அருவமாகவும்(Intangibly) உணரப்படுவதாலும், மனித இயல்பு நீண்ட கால பாதுகாப்பை விட உடனடித் தேவைகளுக்கு முன்னுரிமை அளிப்பதாலும் இது ஓரளவுக்குக் காரணம். இருப்பினும், ஓய்வூதியத் திட்டத்தைப் புறக்கணிப்பது பிற்காலங்களில் நிதி அழுத்தத்திற்கு வழிவகுக்கும், குறிப்பாக வருமான ஆதாரங்கள் குறையத் தொடங்கும் போது. National Pension System (NPS) இங்குதான் வருகிறது – ஓய்வூதிய சேமிப்புக்கு பாதுகாப்பான, நிலையான மற்றும் புத்திசாலித்தனமான தீர்வை வழங்குகிறது.
ஓய்வூதியத் திட்டமிடலுக்கு ஏன் கவனம் தேவை :
ஓய்வூதியம் என்பது ஆரம்ப மற்றும் நிலையான திட்டமிடலைக் கோரும் ஒரு நீண்ட கால இலக்காகும். சீக்கிரம் தொடங்கினால், முதலீடுகள் வளர அதிக நேரம் எடுக்கும். துரதிர்ஷ்டவசமாக, இந்தியாவில் பல முதலீட்டாளர்கள் நிதித் திட்டத்தின் இந்த முக்கியமான பகுதியை தாமதப்படுத்துகிறார்கள் அல்லது கவணிக்கப்படுவதில்லை. ஓய்வூதியம் என்பது உடனடி கவலையாக இல்லாததால், அதற்குத் தேவையான கட்டமைக்கப்பட்ட அணுகுமுறை பெரும்பாலும் கிடைக்காது. செல்வத்தை குவிப்பதில் முக்கிய காரணியாக இருக்கும் நேரம், பெரும்பாலும் தள்ளிப்போடுவதால் வீணடிக்கப்படுகிறது.
நீண்ட கால இலக்குக்கு சரியான முதலீட்டுத் தயாரிப்பைத் தேர்ந்தெடுப்பது அவசியமாகிறது. கிடைக்கக்கூடிய விருப்பங்களில், ஓய்வூதியத் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்வதற்காக சிறப்பாக வடிவமைக்கப்பட்டிருப்பதால் NPS தனித்து நிற்கிறது.
NPS: ஓய்வூதியத்தை மையமாகக் கொண்ட முதலீட்டுத் தயாரிப்பு:
பல இலக்குகளைச் சேவை செய்யும் பல முதலீட்டு வழிகளைப் போலல்லாமல், NPS ஓய்வூதியத்தை மனதில் கொண்டு கட்டமைக்கப்பட்டுள்ளது. இது வரிச் சலுகைகள், குறைந்த செலவு, நெகிழ்வுத்தன்மை மற்றும் கட்டமைக்கப்பட்ட முதலீட்டுத் திட்டமிடல் ஆகியவற்றை ஒருங்கிணைக்கிறது – இது இந்திய முதலீட்டாளர்களுக்குக் கிடைக்கும் மிகவும் விரிவான ஓய்வூதியத் தயாரிப்புகளில் ஒன்றாகும்.
NPS-ஐ ஒரு புத்திசாலித்தனமான தேர்வாக மாற்றும் மூன்று முக்கிய காரணங்களைப் பார்ப்போம்: வரிச் செயல்திறன், செலவு-செயல்திறன் மற்றும் நெகிழ்வுத்தன்மை.
உங்களுக்கு சாதகமாகச் செயல்படும் வரிச் சலுகைகள்:
NPS-ல் முதலீடு செய்வதற்கான வலுவான காரணங்களில் ஒன்று அதன் வரி நன்மை. நீங்கள் பழைய வரி முறையைப் பின்பற்றினால், பிரிவு 80CCD(1B) இன் கீழ் ₹50,000 கூடுதல் விலக்கு(exemption) கோரலாம், இது பிரிவு 80C இன் கீழ் கிடைக்கும் ₹1.5 லட்சம் வரம்பிற்கு மேல். இந்த பிரத்யேக நன்மை NPS ஐ வரி சேமிப்பு நோக்கங்களுக்காக ஒரு கவர்ச்சிகரமான விருப்பமாக ஆக்குகிறது.
கூடுதலாக, நிதிகளுக்கு இடையில் மாறுவது மூலதன ஆதாய வரியை ஏற்படுத்தக்கூடிய பிற முதலீடுகளைப் போலல்லாமல், NPS எந்தவொரு வரியையும் ஈர்க்காமல் பங்கு மற்றும் கடன் விருப்பங்களுக்கு இடையில் செல்ல உங்களை அனுமதிக்கிறது. இது டைனமிக் போர்ட்ஃபோலியோ மறுசீரமைப்பிற்கு ஏற்றதாக அமைகிறது.
முதிர்ச்சியில், NPS கார்பஸில் 60 சதவீதத்தை மொத்தமாக திரும்பப் பெறலாம், மேலும் இது முற்றிலும் வரி இல்லாதது. மீதமுள்ள 40 சதவீதம் வருடாந்திரத்தை வாங்கப் பயன்படுகிறது, இது வழக்கமான ஓய்வூதியம் போன்ற வருமானத்தை வழங்குகிறது.
மிகக் குறைந்த செலவு ஒரு பெரிய வித்தியாசத்தை ஏற்படுத்துகிறது:
NPS என்பது சந்தையில் மிகக் குறைந்த விலை ஓய்வூதிய தயாரிப்புகளில் ஒன்றாகும். வருடாந்திர நிதி மேலாண்மை கட்டணங்கள் சுமார் 0.2 சதவீதம் முதல் 0.25 சதவீதம் வரை வரையறுக்கப்பட்டுள்ளன, இது பெரும்பாலான Mutual Fund-கள் வசூலிப்பதில் ஒரு பகுதியாகும். நீண்ட கால எல்லைக்குள் – 20 முதல் 30 ஆண்டுகள் வரை – இந்த செலவுத் திறன் உங்கள் ஒட்டுமொத்த வருமானத்தை கணிசமாக அதிகரிக்கும்.
நீண்ட கால ஓய்வூதியத் திட்டமிடலுக்கு, செலவுகளைக் குறைவாக வைத்திருப்பது சரியான சொத்து கலவையைத் தேர்ந்தெடுப்பது போலவே முக்கியமானது. NPS முதலீட்டாளர்கள் இந்த சமநிலையை எளிதாக அடைய உதவுகிறது.
நீண்ட கால உறுதிப்பாட்டுடன் நெகிழ்வுத்தன்மை:
NPS ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட வழிகளில் நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகிறது. நீங்கள் 18 வயதிலேயே முதலீடு செய்யத் தொடங்கலாம், இது வாழ்க்கையின் ஆரம்பத்திலேயே ஒரு ஒழுக்கமான சேமிப்புப் பழக்கத்தைத் தொடங்க உதவுகிறது. அந்த வயதில் நீங்கள் ஓய்வு பெறுவதற்கு உணர்வுபூர்வமாகத் திட்டமிடாவிட்டாலும், NPS கணக்கைத் தொடங்குவது நீண்ட காலத்திற்கு பலனளிக்கும் கூட்டுச் செயல்முறையைத் தொடங்குகிறது.
மற்றொரு நன்மை என்னவென்றால், உங்கள் சொத்து ஒதுக்கீட்டைத் தேர்ந்தெடுப்பதில் நெகிழ்வுத்தன்மை. நீங்கள் ஒரு புதுசாலியுள்ள முதலீட்டாளராக இருந்தால், நீங்கள் Active Fund -ஐ தேர்வுசெய்து, உங்கள் பணத்தில் எவ்வளவு பங்கு, Corporate bonds மற்றும் அரசாங்கப் பத்திரங்களுக்கு (ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட வரம்புகளுக்குள்) செல்கிறது என்பதைத் தீர்மானிக்கலாம். மாற்றாக, உங்கள் சொத்துக்களை எவ்வாறு ஒதுக்குவது என்பது குறித்து உங்களுக்குத் தெரியாவிட்டால், Auto Choice விருப்பம் உங்கள் வயது மற்றும் ஆபத்து சுயவிவரத்தின் அடிப்படையில் அதைக் கையாள அனுமதிக்கிறது.
நீங்கள் வயதாகும்போது, உங்கள் பங்கு வெளிப்பாடு தானாகவே குறைகிறது, இது சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களிலிருந்து உங்கள் ஓய்வூதிய நிதியைப் பாதுகாக்கிறது. இந்த அமைப்பு காலப்போக்கில் உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை மறு சமநிலைப்படுத்துகிறது, சந்தைகள் குறைவாக இருக்கும்போது அதிக முதலீடு செய்யவும், சந்தைகள் அதிகமாக இருக்கும்போது லாபங்களைப் பூட்டவும் உதவுகிறது.
சந்தை அபாயத்தை நிர்வகிக்க Smart வடிவமைப்பு:
NPS இன் தனித்துவமான அம்சங்களில் ஒன்று, அது சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களை எவ்வாறு கையாளுகிறது என்பதுதான். Auto Choice மற்றும் மறு சமநிலை வழிமுறைகள் மூலம், NPS ஒரு உள்ளமைக்கப்பட்ட இடர் மேலாண்மை அமைப்பை வழங்குகிறது. ஓய்வூதியம் நெருங்கும்போது பங்கு வெளிப்பாட்டைக் குறைப்பதன் மூலம், கொந்தளிப்பான காலங்களில் உங்கள் சேமிப்பு பாதுகாக்கப்படுவதை இது உறுதி செய்கிறது. அதே நேரத்தில், சரிவுகளின் போது ஒதுக்கீடுகளை அதிகரிப்பதன் மூலம் சந்தை திருத்தங்களைப் பயன்படுத்திக் கொள்கிறது – இந்த புத்திசாலித்தனமான, தானியங்கி அணுகுமுறை பெரும்பாலும் காலப்போக்கில் சிறந்த இடர்-சரிசெய்யப்பட்ட வருமானத்தை அளிக்கிறது.
மேலும், NPS என்பது கடுமையான திரும்பப் பெறும் விதிமுறைகளைக் கொண்ட ஒரு நீண்ட கால தயாரிப்பு என்பதால், இது ஓய்வூதிய சேமிப்பை முன்கூட்டியே பயன்படுத்துவதைத் தடுக்கிறது, உங்கள் முதலீடு கூட்டுத்தொகையின் முழு சக்தியிலிருந்தும் பயனடைவதை உறுதி செய்கிறது.
NPS-ஐ ஒரே ஓய்வூதிய கருவியாக அல்ல, ஒரு மையமாகப் பயன்படுத்துங்கள்:
உங்கள் ஓய்வூதியத் திட்டத்தில் சேர்ப்பதற்கு NPS ஒரு கட்டாய வழக்கை வழங்குகிறது என்றாலும், நீங்கள் நம்பியிருக்கும் ஒரே கருவியாக அது இருக்கக்கூடாது. நீண்ட Log-In காலம் மற்றும் வரையறுக்கப்பட்ட பணப்புழக்கம் ஆகியவற்றைக் கருத்தில் கொண்டு, குழந்தைகளின் கல்வி, வீடு வாங்குதல் அல்லது மருத்துவ அவசரநிலைகள் போன்ற இலக்குகளை ஆதரிக்கக்கூடிய பிற முதலீடுகளுடன் சமநிலையைப் பராமரிப்பது முக்கியம்.
ஓய்வூதியத்திற்கான NPS, Mutual Fund, Fixed Deposit அல்லது பிற இலக்குகளுக்கான Real Estate ஆகியவற்றை உள்ளடக்கிய பன்முகப்படுத்தப்பட்ட போர்ட்ஃபோலியோ, மிகவும் முழுமையான நிதித் திட்டத்தை உருவாக்க உங்களுக்கு உதவும்.
NPS-க்கு நிதியை ஒதுக்குவதற்கு முன் உங்கள் ஒட்டுமொத்த இலக்குகள், வருமான முறைகள் மற்றும் பணப்புழக்கத் தேவைகளை மதிப்பிடுவதற்கு நிதி ஆலோசகருடன் கலந்தாலோசிப்பது மிகவும் பரிந்துரைக்கப்படுகிறது.
NPS ஓய்வூதியத் திட்டத்தின் மூன்று அத்தியாவசியங்களை – பாதுகாப்பு, நிலைத்தன்மை மற்றும் புத்திசாலித்தனமான கட்டமைப்பு ஆகியவற்றை ஒன்றிணைக்கிறது. வரிச் செயல்திறன், குறைந்த செலவுகள் மற்றும் ஒழுக்கமான முதலீட்டு வடிவமைப்பு ஆகியவற்றுடன், நிதி ரீதியாகப் பாதுகாப்பான ஓய்வுக்குத் திட்டமிட விரும்பும் எவருக்கும் இது ஒரு சக்திவாய்ந்த தீர்வை வழங்குகிறது.
