நீங்கள் வீட்டுக்கடன் வாங்கி, திருப்பிச் செலுத்தும் பணியில் இருக்கிறீர்கள் என்று வைத்துக் கொள்வோம். மருத்துவ அவசரநிலைகளை ஒருபோதும் கணிக்க முடியாது, மேலும் ஒருவரின் மரணமும் கூட. இதுபோன்ற ஒரு நிகழ்வில், உங்கள் குடும்பம் உங்கள் இழப்பைச் சமாளிப்பதுடன் வீட்டுக் கடனின் சுமையையும் சுமக்க முடியுமா? அந்த நிதிப் பொறுப்பு அவர்களின் தோள்களில் இருந்து தூக்கி எறியப்படுமா?
இதுபோன்ற சூழ்நிலைகளில்தான் வீட்டுக் காப்பீட்டுக் கொள்கை அல்லது டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் போன்றவை உதவுகின்றன.
வீட்டுக் கடன் காப்பீட்டுக் கொள்கை என்றால் என்ன?
வீட்டுக் கடன் காப்பீடு அல்லது டேர்ம் பாலிசி, கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தில் நீங்கள் இறந்துவிட்டால், உங்கள் குடும்பம் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான ஒரு விருப்பமாகும். இது உங்கள் குடும்பத்தை கடன் வலையில் சிக்க விடாமல், மீதமுள்ள கடன் தொகையை கடனாளிக்கு திருப்பிச் செலுத்துவதன் மூலம் அவர்களுக்கு உதவுகிறது.
வீட்டுக் காப்பீடு முக்கியமாக இரண்டு வகைகளில் உள்ளது – Term Insurance மற்றும் வீட்டுக் கடன் பாதுகாப்புத் திட்டம் (HLPP). இரண்டு தயாரிப்புகளும் உங்கள் வீட்டுக் கடனை அடைப்பதை நோக்கமாகக் கொண்டாலும், அவை பல வழிகளில் வேறுபடுகின்றன.
Term Insurance vs HLPP.
வீட்டு கடன் பாதுகாப்பு திட்டம் (HLPP) மற்றும் டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசிக்கும் இடையே உள்ள அடிப்படை வேறுபாடு என்னவென்றால், டேர்ம் இன்சூரன்ஸில், காப்பீட்டுத் தொகை மாறாமல் இருக்கும், அதே சமயம் HLPP-ல், ஒருவர் வீட்டுக் கடன் தொகையைத் திருப்பிச் செலுத்தும்போது, காப்பீட்டுத் தொகை படிப்படியாகக் குறையும்.
ஒரு HLPP இல், காப்பீட்டு நிறுவனம் இறந்த கடனாளியின் குடும்பத்திற்கு நிலுவையில் உள்ள கடன் தொகையை மட்டுமே செலுத்தும். அதே சமயம் டேர்ம் இன்ஷூரனில், காப்பீட்டாளரின் குடும்பம் முழு காப்பீட்டுத் தொகையையும் பெறும்.
பாலிசிதாரர் ஒரு டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசியில் வழக்கமான மாதாந்திர தவணைகளைச் செலுத்த வேண்டும், அதே சமயம் HLPP-க்கு ஒரு முறை பணம் செலுத்த வேண்டும். ஒரு Term Insurance HLPP-ஐ விட மலிவானது. உதாரணமாக, ரூ. 1 கோடி டேர்ம் ப்ளானின் பிரீமியம் ஆண்டுக்கு ரூ. 8,000-15,000 எனில், அதே அளவு HLPP கவருக்கு ரூ.50,000 ஆக இருக்கும்.
ஒரு டேர்ம் பாலிசி இறந்தவரின் குடும்பத்திற்கு செலுத்த வேண்டிய மற்ற கடன்களை திருப்பிச் செலுத்த உதவுகிறது மற்றும் குடும்பத்திற்கான நிதி உதவியாக செயல்படுகிறது. இப்போது, சில டேர்ம் பிளான்கள், காப்பீட்டாளர் திட்டத்தை விட அதிகமாக இருந்தால், முதிர்வு பலன்களையும் வழங்குகின்றன.
ஒரு டேர்ம் திட்டத்தில், ஒருவரின் நிதிப் பொறுப்பின் அடிப்படையில் கவரை அதிகரிக்கலாம்; அத்தகைய சூழ்நிலையில், நீங்கள் அதிக பிரீமியம் செலுத்த வேண்டும். மறுபுறம், HLPP திட்டத்தை வாங்கும் போது நீங்கள் ஏற்கனவே பிரீமியம் செலுத்தியிருப்பதால், நீங்கள் கவரேஜை அதிகரிக்க முடியாது.
ஒரு டெர்ம் பிளான், கூடுதல் பிரீமியத்துடன் ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையாக மாற்றப்படலாம், அதே நேரத்தில் HLPP முதன்மையாக வீட்டுக் கடன் காப்பீட்டில் கவனம் செலுத்துகிறது. HLPP உடன் ஒப்பிடும்போது, நீங்கள் பணத்தை முதலீடு செய்து அதன் மீதான வருமானத்தைப் பெற்றால், டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் உங்களுக்கு அதிகம் செலவாகாது.
உதாரணமாக, ‘A’ நபர் 20 ஆண்டுகளுக்கு 60,000 ரூபாய் HLPP-ஐ வாங்குகிறார், மேலும் ‘B’ நபர் 20 ஆண்டுகளுக்கு டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் வாங்கி ரூ. 5,000 பிரீமியம் செலுத்துகிறார். மீதியுள்ள ரூ. 55,000-ஐ ‘B’ மொத்தமாக முதலீடு செய்தால், சராசரி ஆண்டு வருமானம் 12 சதவீதமாக இருக்கும் மியூச்சுவல் ஃபண்டில், 20 ஆண்டுகளில் மதிப்பிடப்பட்ட வருமானம் ரூ.4,75,546 ஆக இருக்கும்.
கடன் வாங்குபவரின் மரணத்திற்கு நோய் எப்போதும் முதன்மையான காரணமாக இருப்பதால், வீட்டுக் கடன் காப்பீடும் உடல்நலம் தொடர்பான சவால்களை உள்ளடக்கியது அவசியம். நீங்கள் குறைபாடுகள், டெர்மினல் நோய்கள், தீ விபத்துகள், மனிதனால் ஏற்படும் ஆபத்துகள் மற்றும் வேலையின்மை போன்றவற்றையும் காப்பீடு செய்ய விரும்பினால், நீங்கள் HLPP திட்டத்தில் துணை நிரல்களை வாங்க வேண்டும்.
இந்த சமயத்தில், டேர்ம் பிளான்கள் இதுபோன்ற உடல்நலம் தொடர்பான சவால்களையும் உள்ளடக்கியது, ஆனால் அவை கூடுதல் பிரீமியங்களின் கீழ் வருகின்றன.
சுருக்கமாகச் சொன்னால், நீங்கள் இறந்தால் உங்கள் குடும்பம் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த உதவும் வகையில் வீட்டுக் கடன் காப்பீட்டை வாங்குவது நல்லது. இருப்பினும், உங்கள் நிதி ஆலோசகரிடம் நீங்கள் எவ்வளவு விரைவில் ஒன்றைப் பெறலாம் என்பதைச் சரிபார்த்து, உங்கள் குடும்பத்தின் எதிர்காலத்தைப் பாதுகாக்கவும்.
